Le site pour préparer sa retraite
Le site AlloSeniors met à votre disposition toutes les informations pour vous permettre de comprendre le fonctionnement du système de retraite français et d’anticiper l’échéance du départ à la retraite. Vous trouverez sur notre site :
Les informations sur le fonctionnement de la retraite
AlloSeniors vous explique le fonctionnement du système français, les différentes caisses de retraite, les démarches du départ à la retraite, etc.
Les solutions et conseils pour préparer votre retraite
Vous trouverez sur notre site toutes les solutions à mettre en place au cours de votre vie active pour vous garantir une pension de retraite intéressante.
Les dernières actualités sur la retraite et les pensions
Afin de vous garantir d’être tenu au courant des dernières évolutions (fonctionnement, revalorisation, nouvelle réglementation, etc.).
Comment bien préparer sa retraite ?
Préparer sa retraite nécessite de s’y prendre le plus tôt possible, au cours de la vie active, afin d’anticiper les besoins futurs une fois l’âge du départ à la retraite arrivé. Tous les professionnels de la gestion de patrimoine vous le diront : le plus tôt est le mieux. Il convient donc de se rapprocher de son conseiller afin de trouver les meilleurs dispositifs adaptés à votre situation : livret d’épargne, plan d’épargne retraite, assurance-vie, investissement dans l’immobilier locatif, etc.
Les conditions du départ à la retraite
Également, afin de bien préparer votre sortie de la vie active, il est nécessaire de remplir toutes les conditions pour bénéficier d’une retraite à taux plein, à savoir :
- avoir plus de 62 ans et avoir cotisé le nombre de trimestres d’assurance retraite exigé ; ce dernier diffère selon l’année de naissance.
- prendre votre retraite à 67 ans.
Il n’est pas nécessaire de partir à la retraite à 67 ans pour bénéficier d’une retraite complète : il suffit d’avoir le nombre de trimestres nécessaire. Si vous ne totalisez pas le nombre de trimestres nécessaire, votre pension subira une décote au prorata du nombre de trimestres manquants. Afin de connaître votre situation vous pouvez consulter votre relevé sur le site Info Retraite.
Pour bien préparer ce départ à la retraite, il convient donc :
- de conserver tous vos bulletins de paie et autres documents nécessaires pour prouver la cotisation.
- demander et conserver le relevé de situation individuelle reçu tous les 5 ans à partir de 35 ans et faire parvenir vos remarques en cas d’erreur.
- suivre les démarches de départ à la retraite sans oublier d’étape, afin de bien percevoir votre pension.
Les meilleurs dispositifs pour préparer sa retraite
En moyenne, les Français retraités perçoivent 1 393 € net de pension., soit 1 503 € brut par mois d’après le rapport de 2021 de la Direction de la recherche, des études, de l’évaluation et des statistiques. C’est dire l’importance de se constituer un complément de retraite et ce bien avant l’âge officiel de fin d’activité. Heureusement, il existe de nombreuses solutions pour profiter sereinement de son temps libre après 60 ans. Parmi les plus connues, citons l’investissement immobilier, l’assurance-vie et le PER.
- Retrouvez notre comparatif des placements pour préparer sa retraite
Complément de retraite : poursuivre une activité ou faire confiance aux produits d’épargne ?
Quand il s’agit de se constituer un complément de revenus en vue d’un départ à la retraite, les Français envisagent souvent de poursuivre une activité rémunérée afin de compléter la pension qui leur est versée. D’autres en revanche, mise sur l’un des produits d’épargne les plus prisés : l’assurance-vie.
Une enquête de l’Observatoire de l’épargne et de la retraite, réalisée en 2019 révélait que pour 69 % des Français, leur pension de retraite serait insuffisante.
Observatoire de l’épargne, 2019
Cumuler pension de retraite et activité rémunérée
En 2016, la Caisse nationale d’assurance retraite (CNAV) estimait que quelque 482 000 retraités continuaient à exercer une activité professionnelle pour compléter une pension de retraite jugée insuffisante. Une solution autorisée par la loi sous réserve toutefois de respecter certaines conditions :
- Bénéficier d’une retraite à taux plein (à titre d’exemple, la durée minimale d’affiliation pour les personnes nées en 1960 et ayant 60 ans en 2020, est de 167 trimestres, soit 41 ans et 9 mois) et avoir mis fin à tous ses engagements professionnels. La reprise d’une activité n’engendre pas de plafond du cumul.
- À défaut de taux plein, seul le cumul partiel d’une activité rémunérée et d’une pension de retraite est alors autorisé. Les règles de calcul varient en fonction du régime de retraite : régime de base ou régime complémentaire Agirc-Arrco.
L’assurance-vie : une fiscalité intéressante après 8 ans
Une autre solution qui peut tout aussi bien être complémentaire consiste à miser sur certains produits d’épargne pour se constituer un complément de retraite. C’est par exemple l’un des rôles de l’assurance vie qui permet de récupérer tout ou partie des sommes placées, avec une fiscalité avantageuse au bout de 8 ans de détention. Seuls les intérêts sont alors taxés, soit au titre de l’impôt sur le revenu, soit au prélèvement forfaitaire dont le barème dépend du capital récupéré. À noter que certaines situations donnent lieu à un abattement voire à une exonération d’impôts. C’est notamment le cas des départs à la retraite anticipée ou des licenciements.
Le PER, du nouveau depuis le 1er octobre 2019
Le nouveau PER a été instauré par la loi PACTE (la loi du 22 mai 2019 relative à la croissance et la transformation des entreprises). Il s’agit d’un produit d’épargne à long terme, destiné aux particuliers. Il est disponible sous trois formes :
- Le PER individuel (PERIN) qui remplace l’ancien plan d’épargne-retraite populaire (Perp) et le contrat Madelin à l’usage des travailleurs non-salariés,
- Le PER d’entreprise collectif (PERCOL) qui remplace le plan d’épargne pour la retraite collectif (Perco),
- Le PER d’entreprise obligatoire (PERCAT) qui remplace le contrat article 83.
Ces trois nouveaux produits sont soumis aux mêmes règles de fonctionnement. Les droits peuvent être transférés d’un PER individuel à un PER d’entreprise et inversement. En cas d’accident de la vie ou pour l’achat d’une résidence principale, il est possible de récupérer l’intégralité de son épargne. Enfin, l’épargne volontaire est récupérable sous la forme d’une rente ou d’un capital au moment du départ à la retraite.
- En savoir plus : notre dossier sur le plan épargne retraite (PER).
L’investissement immobilier pour préparer son départ à la retraite
Pour de nombreux ménages, investir dans la pierre reste une solution privilégiée pour percevoir un complément de revenus et se constituer un patrimoine en vue de la retraite. C’est également un bon moyen de préparer sa succession de son vivant. Pour ce faire, l’investissement locatif semble être une solution intéressante. Quatre dispositifs en particulier se distinguent :
- Le dispositif Pinel pour l’investissement locatif neuf en zones tendues.
- Le dispositif Denormandie pour l’ancien dans les villes ayant signé une convention « cœur de ville » et pour les communes qui entament une Opération de Revitalisation de leur Territoire (ORT).
- Le dispositif loi Malraux dédié aux propriétaires d’immeubles anciens situés dans un secteur sauvegardé, un quartier ancien dégradé, dans une ZPPAUP ou dans le cadre d’un NPNRU.
- Le dispositif Censi-Bouvard pour les investissements locatifs réalisés dans des résidences de services.
Tous ces dispositifs répondent à des règles de détention et des durées de location strictes. Ils sont particulièrement recommandés pour les contribuables fortement imposés puisqu’ils permettent à la fois de se constituer un patrimoine en vue de la retraite, mais aussi de mettre en place une stratégie de défiscalisation.
L’investissement dans une Société Civile de Placement immobilier (SCPI) est une autre alternative intéressante pour se constituer un complément de retraite tout en investissant dans l’immobilier. Plus précisément, le souscripteur achète des parts d’une société qui se charge d’investir dans la pierre et de gérer le parc immobilier acquis. Pour bénéficier d’une rentabilité plus élevée, veillez à privilégier les SCPI de rendement dédiées à l’immobilier professionnel.
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AlloSeniors est un site d’information sur le système de retraite en France. Il est géré par Patrick, un professionnel de ce domaine. J’ai pour volonté de vous partager toutes les connaissances nécessaires pour bien préparer votre retraite. Je mets à jour régulièrement ce site grâce à mes connaissances dans la gestion de patrimoine et la constitution d’une épargne suffisante pour la retraite.